Ensiasunnon ostajan opas

Ensimmäisen oman asunnon ostaminen on yksi elämäsi isoimmista päätöksistä. Haluamme auttaa sinua tämän ison päätöksen ja jännittävän asian kanssa. Lue tämä ensiasunnon ostajan oppaamme, niin saat hyödyllistä tietoa ja arvokkaita vinkkejä oman ensiasunnon ostamista varten. Kannattaa tutustua myös asunnon osto-oppaaseemme, jossa asunnon ostamista käsitellään laajemmin.

Hyvää itselle!

Oma asunto on järkevä hankinta, mikäli elämäntilanteesi sen sallii ja se on taloudellisesti mahdollista. Vuokra-asumisen ja vuokran maksun sijaan voit asua omassa asunnossa ja maksaa oman asunnon asuntolainaa kasvattaen samalla omaa varallisuuttasi, mistä on hyötyä tulevaisuudessa muun muassa seuraavaa asuntoa hankkiessa.

Oman asunnon myynnistä saatu mahdollinen myyntivoitto on verovapaata, kun olet asunut asunnossasi yhtäjaksoisesti vähintään kahden vuoden ajan. Voit myös vähentää verotuksessa ensiasunnon ostamiseen tarkoitetun lainan korkoja. Oma asunto on pääsääntöisesti ottaen myös erinomainen sijoitus.

Kuka sitten on ensiasunnon ostaja?

Ensiasunnon ostajaksi lasketaan henkilö, joka on iältään 18-39 -vuotias eikä ole omistanut aiemmin vähintään 50:tä prosenttia asunnosta.

Ensiasunnon ostajan edut

Verottaja hemmottelee ensiasunnon ostajaa kahdella edulla, joista muut asuntolainaajat eivät pääse täysimääräisesti nauttimaan. Kun olet ostamassa asuntoa, tarkista aina uusin tieto eduista ja käytännöistä verottajalta.

1. Ensiasunnon ostaja on vapaa varainsiirtoverosta

Ensiasunnon ostajana olet vapaa varainsiirtoverosta eli säästät ensiasunnon ostajana jopa tuhansia euroja. Varainsiirtovero on asunto-osakkeiden osalta 2% ja kiinteistöjen osalta 4% asunnon kauppahinnasta. Varainsiirtoverosta voit lukea lisää artikkelistamme.

Ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa ollenkaan seuraavissa tapauksissa:

  • Kun omistat ostamastasi asunnosta vähintään 50 %
  • Kun olet 18-39 -vuotias kauppakirjan allekirjoitushetkellä
  • Kun ostamasi asunto on vakituinen asuntosi ja olet muuttanut siihen 6 kuukauden kuluessa kauppakirjan allekirjoittamisesta
  • Et ole omistanut vähintään 50 prosenttia omistusasunnosta vuoden 1989 jälkeen

Vapaus verosta ei tarkoita vapautta ilmoittamisesta

Vaikka varainsiirtoveroa ei tarvitse maksaa, on sinun tehtävä tästä ilmoitus verotoimistoon.Vaikka olet ensiasunnon ostaja eikä sinun tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, on varainsiirtoveroilmoitus toimitettava verotoimistoon. Kun toimitat ilmoitusta verottajalle, ota kauppakirja mukaan. Verotoimistosta saat leiman varainsiirtoveroilmoitukseen. Toimita leimallinen varainsiirtovero-ilmoitus isännöitsijälle, joka merkitsee sinut taloyhtiön osakeluetteloon uutena omistajana. Jos ostat ensiasuntoa kiinteistönvälittäjän avulla, niin hänen vastuullaan on varainsiirtoilmoituksen toimittaminen verohallintoon. Jos ostamasi ensiasunto on kiinteistö, pyydä verohallinnolta lausunto todisteeksi, ettet ole aiemmin asuntoa omistanut. Lausunto on esitettävä maanmittaustoimistolle, kun haet lainhuutoa eli omistusoikeuden kirjaamista nimellesi.

2. Ensiasunnon ostajan verovähennykset

Ensiasunnon ostajaa suositaan myös asuntolainan korkojen verovähennysoikeudessa. Ensiasuntoon otetun lainan koroista voi saada verotuksessa normaalia suuremman vähennyksen. Tavallisesti asuntolainan koroista voi vähentää verotuksessa 30 prosenttia, mutta ensiasunnon ostaja saa vähentää verotuksessa 32 prosenttia. Jos sinulla on pääomatuloja, niin vähennys tehdään niistä. Pääomatulojen puuttuessa, vähennys tehdään ansiotulojen veroista. Tämä ensiasunnon ostajan 2 prosentin etu on voimassa asunnon käyttöönottovuoden lisäksi seuraavat 9 vuotta. Jos pääomatuloja ei ole, osa asuntolainan koroista vähennetään ansiotulojen veroista. Ensiasunnon lainan koroista saa vähentää 30 % eli 2 prosenttiyksikköä enemmän kuin muun asuntolainan koroista.

Kohti ensiasuntoa

Nyt kun tiedät perustiedot ensiasunnon ostamisesta, on aika käydä tuumasta toimeen eli ensimmäisen kotisi ostoa valmistelemaan. Mieti millainen on asunnon tarpeesi ja mitkä ovat taloudelliset mahdollisuutesi. Jos tarvitset ensiasunnon ostamiseen lainaa, niin käy läpi tulosi ja menosi. Mieti samalla, kuinka paljon voisit lainaa kuukausittain lyhentää vaarantamatta muuta elämää. Rahaa on jäätävä myös elämiseen. Mahdollista työttömyyttä, yllättäviä menoja ja muita asumiskuluja kuten vastikkeita ei kannata laskelmissasi unohtaa. Yllättäviin tilanteisiin voit varautua erilaisilla lainaturvilla.

Kuukausittaiset lainanhoitokulut saisivat olla enintään kolmanneksen kuukausituloistasiSuositusten mukaan kuukausittaiset lainanhoitokulusi saisivat olla enintään noin kolmannes kuukausituloistasi. Asuntolaina-asioista voit lukea lisää oppaastamme. Laskelmiisi saat apua pankista, joten täytä lainahakemus pankkisi verkkopalvelussa. Sen jälkeen pankista ollaan sinuun yhteydessä hakemuksen käsittelyn aikana. Voit myös varata ajan suoraan pankkiin lainaneuvotteluun. Samalla kerralla voit neuvotella ensiasunnon ostamiseen tarvitsemastasi lainasta. Lainalupaus on hyvä olla olemassa valmiina ennen kuin tositarkoituksella alat katsoa asuntoa ja mahdollisesti teet ostotarjouksen. Lainalupaus ei sido sinua vielä mihinkään. Lainalupaus takataskussa on hyvä etsiä asuntoa ja tehdä tarjous heti, kun sinulle sopiva ja sinua miellyttävä asunto osuu kohdalle.

Vakuudet

Myöntämälleen asuntolainalle pankki tarvitsee myös vakuuksia turvaamaan lainan takaisinmaksua, vaikka maksukykysi olisi hyvä. Ostettava asunto toimii osaltaan vakuutena ja pankit myöntävät lainaa noin 70-75% asunnon arvosta. Mikäli tarvitset enemmän lainaa, tarvitsee pankki lisävakuutta. Lisävakuudeksi käy valtion takaus, pankista ostettava oma takaus, esimerkiksi vanhempiesi takaus tai omaisuuden käyttö vakuutena. Lue lisää vakuuksista artikkelistamme.

Oma rahoitusosuus

Ihannetilanne on oma rahoitus, jolla ensiasunnon oston hankintaa voit rahoittaa asuntolainan lisäksi. Finanssivalvonta suosittelee, etteivät pankit myöntäisi lainaa yli 90 prosenttia asunnon arvosta. Lainan ottajalla tulisi olla myös omaa rahoitusta vähintään 10 prosenttia asunnon arvosta. Paras ja varmin tapa saada kasaan 10 prosentin oma rahoitusosuus on tuloista säästäminen. Säästämiseen on useita eri vaihtoehtoja. Varmasti helpoin tapa on säästää sinulle sopiva summa säännöllisesti kuukausittain esimerkiksi palkkapäivänä tilille, rahastoihin tai johonkin muuhun sijoitusvaihtoehtoon. Kysy eri vaihtoehdoista lisää pankistasi.

ASP-tili

Ensiasunnon ostajalle löytyy yksi asuntosäästämiseen erityisesti räätälöity vaihtoehto. Valtion luoma ASP-järjestelmä (ASP = Asuntosäästöpalkkio) kannustaa nuoria oman asunnon hankintaan. Kun olet 18-39 –vuotias voit perustaa ASP-tilin ja aloittaa sinne säästämisen. Tilin avauksen yhteydessä sovitaan säästötavoite, joka on 10 prosenttia asunnon arvioidusta ostohinnasta. ASP-tilille tulee säästää vähintään 8 eri vuosineljänneksenä 150–3000 euroa yhtä vuosineljännestä kohden. Kun säästötavoite on täynnä ja olet säästänyt 8 eri vuosineljänneksenä, voit saada ASP-lainan ostettavaa asuntoa varten.

ASP-laina

Kun olet säästänyt ASP-tilille 10 prosenttia ostettavan asunnon arvosta, pankki myöntää sinulle ASP-lainan eli loput 90 prosenttia ostettavan asunnon arvosta. Vakuudeksi käy ostettava asunto tai valtion takaus eli et tarvitse esimerkiksi vanhempiasi takaamaan lainaasi. ASP-lainaan saa valtion korkotukea 10 vuoden ajan eli jos lainan korko nousee yli 3,8 prosentin, maksaa valtio tämän tason ylittävästä korosta 70 prosenttia. ASP-lainaa voit saada Helsingissä 180 000 euroa, Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla 145 000 euroa sekä muualla Suomessa 115 000 euroa. Mikäli tarvitse ASP-lainan lisäksi vielä lisää lainaa, niin siihen pätevät normaalit asuntolainan pelisäännöt. Niistä voit lukea lisää täältä. ASP-lainasta voit lukea lisää täältä.

Osta ensiasunto!

Perustietojen ollessa hallussa ja asunnon rahoituskuvioiden selvittyä voit siirtyä ensiasuntoa ostamaan. Elämäntilanteet voivat aina muuttua, mutta ensiasuntoa ostaessa on hyvä miettiä elämää muutama vuosi eteenpäin ja ostaa omia tarpeita vastaava koti siltä pohjalta. Ostaessa kannattaa olla realisti ja maltillinen.

Toimiva koti on helpompi myydä eteenpäin kuin erikoisempi ratkaisu.Hyvä malli on lähteä liikkeelle pienemmästä asunnosta eikä tavoitella heti kuuta taivaalta. Iso ja kallis koti voi aiheuttaa sinulle taloudellista harmia, tai ainakin kiristää taloutesi turhan kireälle. Tärkeää on, että koti vastaa tarpeitasi ja on muutenkin käytännöllinen. Toimiva koti on helpompi myydä eteenpäin kuin erikoinen ratkaisu, kun seuraavaan asuntoon olet vaihtamassa.

Ostaessasi ensiasuntoa et ole yksin. Palvelustamme löydät kattavasti tietoa asunnon hankintaan liittyvistä aiheista. Lisäksi tukenasi on oma pankkisi, josta saat myös hyödyllisiä vinkkejä ja lainan asunnon ostoa varten. Myös kiinteistövälittäjät auttavat sinua mielellään kodin etsinnässä. Onnea asunnon etsintään.