Remonttilaina

Lue Ovikoodin juttu tai katso videomme siitä, miten ja mistä saat edullisimman remonttilainan ja samalla saat tietoa remonttilainan verovähennysoikeudesta.

Remonttilaina – Mikä se on?

Remonttilaina on laina, joka on tarkoitettu kotisi remontointiin. Remonttilaina on laina siinä missä muutkin, mutta nimensä se on saanut perimmäisen käyttötarkoituksen mukaan.

Remontti kannattaa aloittaa remonttisuunnitelman teolla, joka auttaa hahmottamaan remontin kokonaiskustannuksia ja remonttilainan tarvetta. Pankitkin kysyvät sinulta remonttisuunnitelmaa ja kustannusarviota remonttilainaa myöntäessä.

Remonttilainan verovähennysoikeus

Oleellinen tieto on se, että onko remontissa kyse peruskorjauksesta vai pienestä pintaremontista. Pankista otetun peruskorjaukseen tarkoitetun remonttilainan korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, kun taas pintaremonttiin tarkoitetun remonttilainan korot eivät. Kun remonttilaina käytetään vakituisen asunnon peruskorjaukseen, voit saada lainallesi asuntolainan statuksen ja remonttilainasi koroille verovähennysoikeuden. Verovähennysoikeus on vuonna 2015 65 % remonttilainan koroista.

Ensisijaisesti korot vähennetään pääomatuloista, jos sinulla niitä on. Pääomatuloja ovat esimerkiksi osingot, vuokratulot ja rahastojen sekä osakkeiden myynnistä syntynyt luovutusvoitto. Mikäli sinulla ei ole pääomatuloja ollenkaan tai pääomatuloja on vähemmän kuin vähennyskelpoisia korkoja, on tuloksena alijäämä, josta alijäämähyvitykseksi lasketaan 30 % ja se vähennetään ansiotulojen verosta.

Edullista remonttilainaa pankista

Remonttilainaa pankista

Remonttilainaa kannattaa hakea ensimmäiseksi omasta pankistasi. Pankista otetun remonttilainan kokonaiskorko on pääsääntöisesti matalampi eli sinulle edullisimpi kuin muun lainojan myöntävän yrityksen. Pankkien myöntämät lainat sisältävät vähemmän piilokuluja, jotka nostavat lainan kustannuksia ja kokonaiskorkoa. Pankista ottamasi peruskorjaukseen tarkoitetun remonttilainan mukana tulee lainan korkojen verovähennysoikeus.

Vakuudellinen remonttilaina

Pankista sinun on mahdollista saada vakuudellinen remonttilaina, jos sinulla on antaa vakuuksia remonttilainan vakuudeksi. Vakuudeksi käy esimerkiksi remontoitava kohde ja muu pankin hyväksymä vakuus. Vakuuksista voit lukea lisää täältä.

Vakuudeton remonttilaina

Mikäli sinulla ei ole mahdollista saada vakuudellista remonttilainaa pankistasi, niin kysy pankista mahdollisuutta vakuudettomaan remonttilainaan. Pankkien lisäksi remonttilainaa sinulle tarjoavat muut lainoja myöntävät tahot ja esimerkiksi rakennustarvikeliikkeet, joista voit esimerkiksi ottaa luottokortin ja maksaa korttiin liitetyllä luotolla remonttisi.

Vakuudettomat remonttilainat lasketaan niin sanotusti kulutusluotoiksi ja niitä voit saada pankista ja lainaa myöntävästä yrityksestä riippuen muutamasta sadasta eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin asti. Kulutusluotoissa niin sanotut rahoituspäätökset syntyvät nopeasti ”jopa nappia painamalla” ja varat ovat käytössäsi nopeasti jopa muutamassa minuutissa.

Pankkien tarjoamat kulutusluotot ja liikkeiden tarjoamat korttiluotot ovat varsin usein sinulle edullisimmat vaihtoehdot. Muiden luottoja myöntävien tahojen kulurakenne voi yllättää sinut ja remonttilainasi todellinen vuosikorko voi olla pankkien ja korttiyhtiöiden luottoihin nähden reilusti suurempi. Ennen lopullista lainapäätöstä kannattaa sinun lukea lainan ehdot tarkasti läpi.

Muista kotitalousvähennys!

KotitalousvähennysOli kyseessä peruskorjaus tai pintaremontti, niiden työt ovat kotitalousvähennyskelpoisia. Kun teetät asunnon kunnossapitotöitä esimerkiksi remonttia yrittäjällä tai yrityksellä, voit hakea ja saada kotitalousvähennyksen. Kotitalousvähennyksen omavastuu on 100 euroa kalenterivuosittain ja kotitalousvähennyksen enimmäismäärä on vuosittain 2400 euroa yhtä henkilöä kohden.

Esimerkki: Suurimpaan 2 400 euron vähennykseen olet oikeutettu, kun ostat työtä yritykseltä ja työn osuus on noin 5 555 euroa. Vähennysoikeus työn osuudesta on 45%.  [(45% * 5555€) – 100€) = 2 399,75€].

Huom!

Puolisot voivat saada vähennystä siis yhteensä 4800 euroa ja molemmilta puolisoilta menee kotitalousvähennyksen omavastuu 100 euroa eli yhteensä 200 euroa. Mikäli remontissa työn osuus ei ylitä 2400 euroa, kannattaa toisen omavastuun säästämiseksi hakea kotitalousvähennystä vain toiselle puolisoista.   Kotitalousvähennystä haetaan verottajalta lomakkeilla 14A, 14B tai 14C.

Kotitalousvähennys tehdään ansio- ja pääomatulojen verosta. Monet muut vähennykset tehdään ansiotuloista ja näin rahallinen hyöty on vähäisempi. Kotitalousvähennys tehdään sinä vuonna, jolloin korvaus työstä on maksettu. Remontti voi olla järkevä ajoittaa vuoden vaihteeseen, jolloin voit parhaassa tapauksessa nauttia kotitalousvähennystä kahtena vuotena maksettujen laskujen perusteella.  Omavastuu vähennetään kuitenkin molempina vuosina.

Remonttiluvat

Taloyhtiössä asuvan osakkeen omistajan täytyy ilmoittaa lähes kaikista huoneistossa tehtävistä remonteista kirjallisesti taloyhtiölle ja/tai isännöitsijälle, koska ilmoituksista pidetään rekisteriä ja huoneistoissa tehdyt remontit näkyvät isännöitsijän todistuksessa.

Tapetointia ja seinien maalausta ei tarvitse ilmoittaa, mutta remontit keittiössä ja kylpyhuoneissa, hanojen tai wc-istuimen vaihto mukaan lukien, on syytä ilmoittaa, samoin kuin lattiamateriaalin muutokset.

Omakotitalon osalta laajoihin peruskorjauksiin esimerkiksi julkisivuremontteihin voidaan tarvita rakennuslupa. Pienemmät remontit hoituvat toimenpideluvalla. Lupa-asioissa voi olla paikkakuntakohtaisia eroja.

Jos et ole kysynyt lupaa remontillesi, on rakennusvalvonnan viranomaisilla oikeus jälkikäteen puuttua luvattomasti tai luvan vastaisesti sekä asiattomasti suoritettuihin korjauksiin. Myös rakennuksen purkamiseen tarvitaan poikkeuksetta lupa viranomaiselta.

Järjestelmä ei aukoton

Todellisuudessa voit hyödyntää remonttilainan verovähennysoikeutta, vaikka et välttämättä ole lainarahoja edes käyttänyt remontoimiseen. Remonttilainalla on sen myöntämisen jälkeen tehty varsin usein muutakin kuin remontoitu kotia, vaikka olet pankissa kertonut remonttilainan menevän kotisi peruskorjaukseen. Remonttilainan ottanut on voinut ostaa remonttilainalla vaikka auton tai nauttia muuten elämästä.

Verottaja suorittaa satunnaisesti verotarkastuksia ja jos siinä yhteydessä selviää, ettet ole remontoinutkaan remonttilainarahoilla asuntoasi, voit saada mätkyjä. Riski verotarkastukseen ei ole kovin suuri, mikä saa ihmiset kokeilemaan onneaan.

Asuntolaina-asioista voit lukea lisää oppaastamme Asuntolainan avulla omaan asuntoon.