Asuntolainan vakuudet

asuntolainan vakuudet

Pankit myöntävät sinulle asuntolainaa velonhoitokykysi perusteella. Pankki tarvitsee myös sinulta vakuuksia, jos et pystykään hoitamaan lainan takaisinmaksua. Muistettava on kuitenkin, että hyvät vakuudet eivät korvaa puuttuvaa maksukykyä ja laina voi tämän vuoksi jäädä saamatta. Muita pienempiä lainoja eli niin sanottuja kulutusluottoja voi saada myös ilman vakuuksia.

Mikä käy vakuudeksi?

Asuntolainan vakuutena on pääsääntöisesti asunto jonka ostat. Vakuusarvostuksissa voi pankkien kohdalla olla pieniä eroja. Myös asunnon ikä, sijainti ja kunto vaikuttavat omalta osaltaan vakuusarvoon. Nordea pankki kertoo verkkosivuillaan, että ostettavan asunnon vakuusarvo on 75 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Yleisimmin pankeissa on voimassa käytäntö, jonka mukaan voit saada ostettavaa asuntoa vastaan lainaa noin 70 prosentin verran asunnon ostohinnasta.

Esimerkki: Kun olet ostamassa 100 000 euron arvoista asuntoa, voit saada asuntolainaa 70 000 euroa. Mikäli tarvitset lainaa enemmän, niin tarvitset lisävakuuksia. Jos käytät asuntokauppaan omaa rahaa 30 000 euroa, niin et tarvitse lisävakuuksia.

Lisävakuudet

Lainan vakuudeksi käy asunnon lisäksi myös muun muassa seuraavat vaihtoehdot:

  • Vapaa-ajan asunto
  • Kiinteistöt
  • Talletukset
  • Arvopaperit
  • Rahastot
  • Metsäomaisuus
  • Henkilötakaus
  • Valtiontakaus

Näille lisävakuuksille lainaa myöntävä pankki laskee tietyn vakuusarvon omien perusteidensa mukaan. Lisävakuuden arvo vaihtelee sen vakuuden arvon säilymisen ja rahaksi muuttamisen helppouden mukaan. Pankin laskema vakuusarvo lisävakuudelle on pääsääntöisesti alempi kuin vakuuden arvo vapailla markkinoilla.

Henkilötakauksen ollessa lisävakuutena, pitää takaajan olla myös maksukykyinen. Lisävakuudeksi soveltuu myös toisen henkilön omaisuus. Lisävakuudeksi käy myös valtiontakaus tai pankin myöntämä rahalla ostettava takaus, jolla on pankista riippuen oma nimensä. Nordea käyttää palvelusta nimeä OmaTakaus ja Danske Bankin tuotteen nimi Lainatakaus. Osuuspankin vastaava tuote on nimeltään Luottotakaus. Kysy tästä takausvaihtoehdosta lisätietoja omasta pankistasi. Lue lisää valtiontakauksesta täältä. (linkki tähän)

Lisävakuuksien arvostuksia

Tarkista oman lisävakuutesi vakuusarvo omasta pankistasi. Seuraavassa suuntaa antavia arvostustasoja eri lisävakuuksille:

  • Kesämökki, vakuusarvo noin 50-60%
  • Pörssiomaisuus, vakuusarvo noin 50-60%
  • Valtion obligaatio, vakuusarvo 90%
  • Käteistalletus, vakuusarvo jopa 100%
  • Metsäpalstat ja tontit, vakuusarvo 40-70%

Lue lisää asuntolainaan liittyvistä asioista oppaastamme.