Asuntolainalaskuri

Asuntolainalaskuri laskee automaattisesti tarvittavan lyhennyksen

Laske asuntolainan kuukausierä

Muodossa 240kk, 30v

Asuntolainan kuukausierä - € Riskilaskuri
Kuukausierä 6% kokonaiskorolla
- €

Asuntolainalaskuri auttaa suunnittelussa

asuntolainalaskuriAsuntolainalaskurimme auttaa sinua suunnittelussa, kun olet ottamassa asuntolainaa. Asuntolainalaskurin tulokset ovat suuntaa-antavia ja tarkemman lainalaskelman kuluineen (muun muassa lainan hoitokulut ja toimitusmaksut) saat omasta pankistasi. Suunnittelussa kannattaa olla realistinen ja hakea lainaa sen mukaan.

Kun mietit omaa lainatarvettasi kannattaa laskelma tehdä mieluummin yläkanttiin kuin alakanttiin, niin ei tule pettymyksiä tai taloudellisia vaikeuksia. Asuntoa ostettaessa tulee ottaa huomioon muita kuluja, muun muassa varainsiirtovero, joka on osakehuoneistojen kauppahinnasta 2% ja kiinteistöjen osalta 4%. Ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa. Monesti rahaa kuluu asunnon oston yhteydessä vähintäänkin uusiin huonekaluihin tai siihen pieneen pintaremonttiin.

Maksukyky, vakuudet ja oma rahoitusosuus

Kun haet lainaa pankista pankki arvioi maksukykyäsi. Onko se riittävä siten, että rahaa jää myös muuhun elämään ja sen eri menoihin. Pankki haluaa myös vakuuksia asuntolainallesi, jos et jostain syystä selviäkään velvoitteista ja pysty maksamaan lainaa takaisin. Vakuuksilla pankki pyrkii varmistamaan, ettei luottotappioita synny ja pankki saa niin sanotusti omansa pois, vaikka et pystyisi lainan takaisin maksua hoitamaan. Lainan saantiasi helpottaa ja tekee sen mahdolliseksi, jos sinulla on omia säästöjä. Lue lisää laina-asioista jutustamme Asuntolainan avulla omaan asuntoon.

Mitä tietoja syötän asuntolainalaskuriin eli mistä korko muodostuu?

Asuntolainasi korko muodostuu valitsemastasi viitekorosta ja pankin marginaalista. Marginaali on käytännössä pankin ottama kiinteä palkkio ja se vaihtelee asiakaskohtaisesti. Jos et ole sopinut lainaasi kiinteää korkoa, niin lainasi kokonaiskorko elää laina-aikana valitsemasi viitekoron ajanjakson mukaan ja pankin marginaali pysyy normaalisti samana koko laina-ajan. Kokonaiskorkosi vaihtuu korontarkistuspäivänä.

Korkotason nousu ja lasku

Korot käyttäytyvät keskuspankin toiminnan ja ohjauksen mukaan. Laskusuhdanteen aikana keskuspankki pitää ohjauskorkoja matalalla helpottamassa yritysten toimintaa, muun muassa investointeja. Samalla pyritään lisäämään myös kuluttajien intoa käyttää rahaa. Noususuhdanteen aikana keskuspankki nostaa ohjauskorkoja tai pitää niitä korkeammalla. Tällöin korkotaso on korkeampi, joka hillitsee talouden ylikuumenemista. Asuntolainalaskuri hakee automaattisesti tämän hetkisen koron laskuriin. Riskilaskuri kertoo sinulle mitä joutuisit lainasta maksamaan jos korko yllättäen kasvaisi huomattavasti.

Asuntolainojen yleisin viitekorko euribor  seuraa ohjauskorkoja. Euribor-korot lasketaan päivittäin eri kuukausien pituisille korkojaksoille.

Asuntolainoissa suosituin viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka on asuntolainalaskurissa oletusarvona. Esimerkiksi jos olet valinnut lainaasi 12 kuukauden euribor-koron, on lainasi korko sama aina 12 kuukautta kerrallaan, jonka jälkeen viitekorko tarkistetaan uudelleen. Korontarkistuspäivän jälkeen lainasi kokonaiskorko joko laskee tai nousee.

Korkojen laskiessa, lyhyemmän ajanjakson (1, 3 ja 6 kuukauden ) euribor laskee nopeammin eli asuntolainaajan kokonaiskorko laskee valitun viitekoron mukaan. Vastaavasti korkojen noustessa lyhyemmän ajanjakson euribor nousee nopeammin ja nostaa lainasi kokonaiskorkoa nopeammin kuin esimerkiksi 12 kuukauden euribor.

Koron nousulta suojautuminen

Voit suojautua koron nousulta, ottamalla lainaasi erilaisia korkosuojauksia, esimerkiksi korkokaton. Valitsemalla kiinteän koron maksat puolestaan valitsemaasi korkotasoa ja haluamasi ajanjakson, jopa koko laina-ajan.

Kiinteä tasaerä lainan lyhennystapana

Lainan lyhennystapa vaikuttaa laina-aikaasi ja korkokustannuksiin. Kun haluat tietää summan, mitä sinulla menee lainan hoitoon kuukaudessa nyt ja tulevaisuudessa, on kiinteä tasaerä erinomainen vaihtoehto. Kiinteä tasaerä on aina saman suuruinen ja se sisältää sekä lainanlyhennyksen että lainan koron. Korkotason ollessa matalalla, lyhennät lainaasi isommalla osalla ja maksat korkoja vähemmän. Tällöin laina-aikasi lyhenee.

Vastaavasti korkotason ollessa korkeammalla lyhennät suhteessa vähemmän lainaa ja maksat enemmän korkoja, vaikka kuukausierä pysyy samana. Tällöin laina-aikasi pitenee. Laina-aika vaihtelee kiinteän tasaerän lyhennystavalla korkojen heilahtelun mukaan.

Tasalyhennys lainan lyhennystapana

Jos lainan lyhennystapasi on tasalyhennys, niin maksat laina-aikasi alussa suurempia kuukausittaisia maksueriä. Lyhennät lainaasi joka kuukausi samalla summalla, mutta kuukausittainen maksuerä vaihtelee korkojen mukaan. Laina-ajan alussa korkojen osuus on suurempi kuin laina-ajan loppupäässä, mikäli korkotaso ei ole noussut reippaasti ajankohdasta jolloin lainan otit. Tässä lyhennystavassa maksat koko laina-ajalla vähemmän korkoja kuin muissa eri lyhennystavoissa. Korkojen noustessa kuukausittaiset maksuerät nousevat eniten tasalyhenteisessä lainassa.

Lyhennysvapaa

Luotonantajan kanssa voit sopia lyhennysvapaista laina-aikana. Lyhennysvapaan aikana et lyhennä lainaasi, vaan maksat pelkkiä korkoja. Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa. Luotonantaja voi periä sinulta kuluja tästä, esimerkiksi järjestelykuluja tai nostaa korkomarginaalia. Mikäli lainallasi on takaaja tai takaajia, vaaditaan heiltä suostumus lyhennysvapaalle.

Edullisinta viitekorkoa ja lyhennystapaa on vaikea ennustaa

Sinulle edullisinta viitekorkoa ja lyhennystapaa on mahdoton ennustaa koko laina-ajalle. Korkotasot voivat vaihdella huomattavasti laina-aikanasi, joka voi olla jopa kymmeniä vuosia. Se taas vaikuttaa oleellisesti oikean viitekoron ja lyhennystavan valintaan. Helpompi on ehkä arvioida omaa taloudellista tilannetta ja sen kehittymistä, vaikkei sekään ole helppoa. Jos korot ovat matalalla lainaa ottaessa, kannattaa pohtia miten oman taloutesi käy, jos korot nousevat merkittävästi.

Korkovähennys oman asunnon hankintaan otetussa asuntolainassa

Vakituisen asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen otetun lainan korot voi vähentää verotuksessa osittain. Asunto voi olla joko asuinhuoneisto tai omakotitalo.

Koron maksuvuosiKorkovähennys
201655%
201745%
201835%

Korkovähennys ja alijäämähyvitys

Korkovähennys tehdään ensisijaisesti pääomatuloista eli vähennyskelpoiset korot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista, mikäli niitä on. Mikäli pääomatuloja ei ole tai pääomatuloja on vähemmän kuin vähennettäviä korkoja, on tuloksena alijäämä, josta 30 % luetaan alijäämähyvitykseksi. Alijäämähyvitys vähennetään ansiotulojesi veroista.

Jos olet ensiasunnon ostaja, niin alijäämähyvityksesi on 30%:n sijaan 32%. Tämä 2%:n korotuksen saat ensiasunnon käyttöönottovuodelta ja seuraavalta yhdeksältä vuodelta.

Pankki ilmoittaa maksamasi korot verottajalle automaattisesti, jotka voit nähdä ja tarkistaa esitäytetyltä veroilmoitukselta. Mikäli haluat, niin lainan korot voidaan huomioida jo verokortin veroprosentissa.

Korkovähennys sijoitusasuntolainassa

Sijoitusasuntoa varten otetun lainan korot ovat vähennyskelpoisia verotuksessa kokonaan. Sijoitusasuntolaina on tulonhankkimislainaa, jonka olet ottanut veronalaisen tulon hankkimiseen. Näitä tuloja ovat siis vuokratulot, jotka ovat pääomatuloja. Sijoitusasuntolainan korot vähennetään ensin saamistasi vuokratuloista eli pääomatuloista. Jos korkokuluja on enemmän kuin pääomatuloja syntyy alijäämää, josta 30% vähennetään ansiotulojen veroista. Sijoitusasuntolainan sivukulut voit vähentää pääomatuloistasi.

Korkovähennys muissa lainoissa ja tapauksissa

Mikäli laina on otettu vapaa-ajan asuntoa varten, eivät lainan korot ole verotuksessa vähennyskelpoisia. Vapaa-ajan asuntoa varten otettu laina katsotaan kulutusluotoksi. Sama tilanne on, jos asuntosi on täysi-ikäisen lapsesi tai vanhempien käytössä ilman vuokraa tai tavanomaista selvästi edullisemmalla vuokralla. Tämän vuoksi asunnon hankintaa tai peruskorjausta varten otetun lainan korot eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia.

Jos olet ottanut lainaa esimerkiksi vapaa-ajan asuntoa varten, joka on sekä omassa että vuokrakäytössä, niin verotuksessa oma käyttö ja vuokrakäyttö suhteutetaan ajallisesti. Oman käytön osalta laina katsotaan kulutusluotoksi, jolta osin korkoja ei voi vähentää, mutta vuokrakäytön osalta laina katsotaan tulonhankkimislainaksi, jolloin korot voi vähentää kuten sijoitusasuntoa varten otetussa lainassa.

Mikäli olet hankkinut asunnosta vain määräosuuden, niin otat lainaa vain hankkimaasi osuutta varten. Loppuosuus rahoitetaan esimerkiksi yhtiölainalla, jonka asunto-osakeyhtiö on ottanut. Tälläisessä ratkaisussa voit vähentää korot verotuksessa oman lainan osalta.

Kun otat lainaa osaomistusasunnon hankkimista varten, voit vähentää tämän lainan korot verotuksessa. Myös asumisoikeusmaksua varten otetun lainan korot voit vähentää verotuksessa. Jos sinulla on Aravalainaa, niin et voi vähentää lainan korkoja verotuksessa.