Asuntolainan avulla omaan asuntoon.

Tämä opas kertoo sinulle perusteet ja vähän enemmänkin laina-asioista. Luettuasi oppaamme ei sormesi mene suuhun lainaneuvotteluissa. Tutuksi tulevat muun muassa termit lainakatto, omarahoitusosuus ja vakuudet. Kerromme myös, miten voit esimerkiksi suojautua koron nousulta kesken laina-aikasi.

Olet päättänyt hankkia oman kodin. Yleensä oman kodin hankkiminen tapahtuu asuntolainan turvin. Pankit myöntävät asuntolainoja vakituisen asunnon hankintaan tai rakentamiseen.

Asuntolainaa myös perusparannuksiin

Asuntolainan koroista 35 prosenttia on verotuksessa vähennyskelpoistaAsuntolaina voidaan myöntää tapauskohtaisesti myös isoihin oman asunnon perusparannuksiin. Kaikki omaan asuntoon kohdistuvat korjaukset ja niitä varten otetut lainat eivät saa asuntolainan statusta verotuksen takia.

Asuntolainan koroista 35 prosenttia on verotuksessa vähennyskelpoista, kun asuntolaina on otettu oman vakituisen asunnon hankintaan tai rakentamiseen. Vuonna 2019 asuntolainan koroista voit vähentää verotuksessa 25%. Peruskorjausta varten otetun asuntolainan korot voivat myös olla verotuksessa vähennyskelpoisia. Tästä peruskorjausta varten saadun asuntolainan korkojen verovähennysoikeudesta lopullisen päätöksen tekee verottaja.

Mistä alkuun?

Kun olet suunnittelemassa asunnon hankintaa, niin kannattaa olla hyvissä ajoin yhteydessä pankkiin. Sieltä saat hyödyllistä tietoa laina-asioista ja realistisen käsityksen omista lainan saantimahdollisuuksista. Lainalupauskin on hyvä olla jo olemassa, kun alat tarkemmin etsiä asuntoa. Tällöin voit toimia tarvittaessa heti ja tehdä tarjouksen asunnosta, jonka haluat ostaa. Mielenkiintoisimmat ja houkuttelevimmat asunnot menevät kaupaksi yleensä lähes heti myyntiin tultuaan. Jos haluat näistä asunnoista haaveilla, niin sinun pitää toimia nopeasti. Se onnistuu, kun laina-asiat ovat kunnossa ja valmiiksi neuvoteltu.

Lainaneuvottelut käyntiin

Varaa aika pankkiin asuntoneuvottelua varten tai täytä lainahakemus pankin verkkopalvelussa. Kun teet lainahakemuksen etukäteen verkossa, nopeutat laina-asioidesi etenemistä ja säästät aikaa ja ylimääräistä vaivaa. Verkossa tehty hakemus ohjautuu pankin järjestelmiin ja lainahakemuksen käsittely nopeutuu. Verkossa tehdyn hakemuksen jälkeen pankista ollaan sinuun yhteydessä viimeistään muutaman päivän kuluessa lainaneuvottelujen jatkamiseksi. Voit itsekin soittaa pankkiin ja tiedustella asian etenemistä.

Ennen neuvottelua tai verkkohakemuksen täyttämistä on hyvä valmiiksi arvioida tai jopa laskea tarkasti omat tulot ja menot kuukausitasolla. Mieti myös kuinka paljon haluat maksaa asumisestasi kuukaudessa. Tarkemmat laskelmat tehdään myös lainaneuvottelun yhteydessä pankissa, mutta ennakkovalmistautuminen tuo sinulle tietoa omasta taloudestasi ja joustavuutta lainaneuvotteluun. Siellä tulee kerralla paljon tietoa ja asiaa, että pää voi olla pyörällä neuvottelun jälkeen.

Maksukyky ja luottokelpoisuus

Pankit arvioivat neuvottelussa maksukykyäsi. Tulojen ja menojen lisäksi oma elämäntilanteesi ja tulevaisuuden näkymät otetaan huomioon pankin arvioidessa lainanmaksukykyäsi. Pankin lainan anto perustuu sinun velanhoitokykyysi. Tarvitset vakuuksia siltä varalta, jos et odotuksista huolimatta pystyisi hoitamaan lainaasi. Tarvittavat ja riittävät vakuudet eivät kuitenkaan korvaa puuttuvaa tai heikkoa maksukykyä. Maksukyvylläsi on vaikutus lainan saamiseen, sen määrään ja takaisinmaksuaikaan. Maksukyky vaikuttaa myös asuntolainan korkoon.
Tiesitkö? Pankin on kuluttajansuojalain mukaan arvioitava luottokelpoisuutesi ennen lainan myöntämistä: Kykenetkö täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteet eli maksamaan lainan pankille takaisin?

Lainakatto ja omarahoitusosuus

Valtiovarainministeriössä on valmisteilla lakiehdotus, jonka mukaan pankki saisi myöntää asuntolainaa enintään 90 prosenttia lainaa varten annettavien vakuuksien arvosta. Lainakatto tulee voimaan heinäkuussa 2016, mikäli lakiehdotus menee läpi.

Mitä lainakatto tarkoittaa?

Lainakatto eli viralliselta nimeltään asuntolainojen enimmäisluototusaste tarkoittaa sitä, että asunnon ostajalla olisi siis oltava asunnon hankintahinnasta omarahoitusosuutta 10 prosenttia tai vastaava määrä muita vakuuksia, joita pankki hyväksyy lainan vakuudeksi. Vakuuksista voit lukea lisää myöhemmin tässä artikkelissa tai vielä tarkemmin Ovikoodin aakkosista.

Mikä on omarahoitusosuus?

Asuntolainaa hakiessa pankit ovat edellyttäneet lähes poikkeuksetta omarahoitusosuutta tai vastaavan määrän pankin hyväksymiä vakuuksia. Omarahoitusosuus on siis se rahamäärää, joka on oltava säästössä ennen lainan ottamista.
Esimerkki: Teijo Kemu on ostamassa 100 000 euron arvoista asunto-osaketta Keski-Suomesta. Hän on hakemassa pankista lainaa. Teijon asunnon ostosuunnitelma vaikuttaa pankin näkökulmasta realistiselta hankkeelta ja hänen maksukykynsä on kunnossa. Pankki lupaa myöntää Teijolle lainan, mikäli hänellä on omaa rahaa asunnon hankintaan vähintään 10 000 euroa tai pankin hyväksymiä vakuuksia tai takaajia lainalle. Teijolla on säästöjä eli omarahoitusosuutta 10 000 euroa ja pankki myöntää lainan. Näin Teijo pääsee ostamaan asunnon omarahoitusosuuden ja pankin myöntämän lainan turvin.Asunnon ostamisesta voit lukea lisää asunnon osto oppaastamme.

Huom! Normaalitilanteessa ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 prosenttia, jolloin Teijo tarvitsisi asunnon ostoa varten omarahoitusosuutta 30 000 euroa tai pankin hyväksymiä vakuuksia ja takaajia.

Ensiasunnonnon ostajan lainakatto

Ensiasunnonostajilla lainakatto olisi 95 prosenttia, jolloin omarahoitusosuus ostettavan asunnon hinnasta olisi 5 prosenttia tai vastaava määrä pankin hyväksymiä vakuuksia. Ensiasunnon ostamisesta voit lukea oppaastamme.
Esimerkki: Justiina Kovalainen on hankkimassa ensimmäistä asuntoaan. Hän täyttää ensiasunnon ostajan kriteerit ja on pankissa lainaneuvottelussa. Justiina on päässyt juuri opiskelujen suorittamisen jälkeen töihin ja hänellä on maksukyky kunnossa. Ostettavan asunnon arvo on 100 000 euroa ja pankki on valmis myöntämään asuntolainaa, jos Justiinalla on omarahoitusosuutta vähintään 5 000 euroa tai vastaavasti vakuuksia tai lainalle takaaja. Justiinalla on saanut säästettyä 5 000 euroa asunnon hankintaa varten ja pankki myöntää asuntolainan.Huom! Normaalitilanteessa ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 prosenttia, jolloin Justiina tarvitsisi ensiasunnon ostoa ja lainaa varten omarahoitusosuutta 30 000 euroa tai pankin hyväksymiä vakuuksia ja takaajia.

Finanssivalvonnalla oikeus tiukentaa lainakattoa

Läpi mennessään lakiehdotus antaisi Finanssivalvonnalle oikeuden tiukentaa lainakattoa olosuhteissa, joissa asuntomarkkinat voivat ylikuumentua vaarantaen samalla kansantalouden ja rahoitusmarkkinoiden vakautta. Tällöin Finanssivalvonta voisi tiukentaa lainakattoa 10 prosentilla 80 prosenttiin ja ensiasunnon ostajilla 85 prosenttiin.

Lainakattoon voit varautua

Vaikka lainakatto on tulossa lakisääteiseksi, niin se ei ole mikään uusi asia. Pankit ovat jo nyt vaatineet lähes poikkeuksetta omarahoitusosuutta, vakuuksia tai takaajat myöntämälleen asuntolainalle eli lainakatto on ollut siis jo käytössä pankkien luotonannossa.

Lainakattoon voit varautua monella tapaa. Yksi hyvä ellei jopa paras vaihtoehto on säästää kuukausittain haluamasi summa rahastoon tai toiselle tilille, josta ajan myötä kertyy omarahoitusosuutta asunnon hankintaa ja asuntolainaa varten.
Esimerkki: Ville Viimalla on pankin kanssa sovittu jatkuva rahastosäästösopimus ja hän on säästänyt sijoitusrahastoon joka kuukausi 250 euroa jo kolmen vuoden ajan. Ville on säästänyt yhteensä 9000 euroa ja sijoitukset ovat tuottaneet yhteensä 11 prosenttia. Näin Villellä on kasassa kolmen vuoden jälkeen yhteensä 10000 euroa omarahoitusosuutta asunnon ostoa varten.

”Velka on veli otettaessa ja velipuoli maksettaessa”

Mitä enemmän sinulla on omaa rahaa käytössä asunnon ostamista varten, sitä pienemmän lainan todennäköisesti tarvitset. Tällöin myös lainan takaisinmaksuaika ja lainan takaisinmaksun kuukausilyhennys ovat todennäköisesti pienemmät.

Miten hankin omarahoitusosuuden?

Omarahoitusaosuuden voi saada hankittu monella tapaa. Toiset ovat säästäneet omarahoitusosuuden palkastaan tai muista tuloistaan. Joku on saattanut periä rahaa ja ostaa asuntoa perinnöksi saaduilla rahoilla. Luovalla ajattelulla varustettu opiskelija on voinut nostaa opintolainaa, vaikkei olisi sitä opiskeluihinsa tarvinnutkaan. Opiskelujen sijaan hän on sijoittanut rahat viisaasti ja käyttää ne valmistuttuaan esimerkiksi oman asunnon hankintaan.

Valtion luoma asuntosäästäpalkkio eli ASP-järjestelmä

Valtio on luonut ASP –järjestelmän madaltaakseen kynnystä ostaa ensimmäinen asunto. ASP-järjestelmän hyödyntäminen onkin yksi parhaista vaihtoehdoista omarahoitusosuuden säästämiseksi ja ensiasunnon ostamiseksi.

ASP-tili

ASP-tili ja laina ovat tarkoitettu 18-39 –vuotiaille ensiasunnon ostajille. Säästöaika ASP-tilille on 8 vuosineljännestä eli noin 2 vuotta. ASP-tilille on säästettävä 150-3000 euroa vuosineljännestä kohden. Järjestelmä ei rankaise, jos jonain vuosineljänneksenä et pysty tilille säästämään. ASP-tilisäästäjä on ASP-lainakelpoinen, kun on säästänyt tilille kahdeksana eri vuosineljänneksenä. Säästöjen ja niille kertyneiden korkojen määrä on oltava vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. ASP-tilistä voit lukea lisää Ovikoodin aakkosista.

ASP-laina

Kun ASP-tilin säästötavoite on täyttynyt, pankki myöntää säästäjälle ASP-lainan ensiasunnon hankintaa varten. ASP-lainalle saa halutessaan normaalia pidemmän takaisinmaksuajan ja valtiolta korkotuen koron noustessa yli 3,8 prosentin. ASP-lainasta voit lukea lisää Ovikoodin aakkosista.

Vakuudet

Asunnon vakuusarvo on pääsääntöisesti enintään 70 %.Saadaksesi asuntolainaa pankit tarvitsevat sinulta vakuuksia. Asuntolainoissa vakuutena on yleensä asunto, jonka ostat tai jota olet rakentamassa. Asunnon vakuus on pääsääntöisesti enintään 70 % asunto-osakkeen tai kiinteistön kauppahinnasta tai asuntosi rakentamiskustannuksista. Lainaasi voidaan liittää myös valtiontakaus.

Esimerkki: Jos olet ostamassa 100 000 euron arvoista asunto-osaketta, käy asunto vakuudeksi 70 000 euron suuruiseen lainaan. Mikäli tarvitset lainaa enemmän, tarvitset lainallesi lisävakuuksia.

Lisävakuudeksi soveltuvat mm.

  • talletukset
  • rahastosäästösi
  • osakesijoitukset
  • kesämökki
  • henkilötakaajat
  • valtiontakaus

Mikäli haluat käyttää vakuutena esimerkiksi rahastoja, saat pankistasi vakuusarvon rahastosäästöillesi. Jos sinulla ei ole mahdollisuuksia saada lisävakuuksia, niin voit joistain pankeista mahdollisesti ostaa myös omatakauksen tai luottotauksen. Pankeilla on tälle vaihtoehdolle omat nimensä ja ehtonsa. Kun käytät lisävakuuksia, mieti samalla myös tulevia rahoitustarpeita. Suunnittele vakuuksien käyttö kaikkien rahoitustarpeitesi mukaan, jos mahdollista. Vakuuksista voit lukea Ovikoodin aakkosista

Valtiontakaus

Oman vakituiseen käyttöön tulevan asunnon ostamista varten voit ottaa lisävakuudeksi valtiontakauksen, jos oma asunto ei riitä vakuudeksi asuntolainaan. Valtiontakaus on maksimissaan 85 % asunnon kauppahinnasta. Valtiontakaus on luoton määrästä enintään 20 prosenttia ja kuitenkin maksimissaan 25 250 euroa. Valtiotakauksesta maksetaan valtiolle 2,5 % takauksen määrästä. Tarkemmin asuntolainan valtiontakauksesta voit lukea lisää Ovikoodi aakkosista.

Omatakaus tai luottotakaus

Lisävakuuksien puuttuessa voit ostaa pankistasi ns. omatakauksen tai luottotakauksen. Näissä tapauksissa maksat pankkiin vuosittain takausmaksun, jonka määrä vaihtelee takauksen suuruden mukaan. Takausmaksu on maksimissaan muutamia satoja euroja vuodessa. Maksu pienenee maksaessasi lainaa pois. Esimerkiksi Osuuspankeissa palvelu on nimeltään luottotakaus ja sitä voi asuntolainaan saada enintään 25 000 euroa henkilöä kohden ja 50 000 asuntoa kohden.

Asuntolainan korko

Asuntolainan korko muodostuu sovitusta viitekorosta ja pankin perimästä marginaalista. Suosituin viitekorko on euribor.

Korko muodostuu korosta ja marginaalista

Asiakas voi sitoa lainan myös pankin omaan prime-korkoon. Lue lisää prime-koroista Ovikoodi aakkosista. Euribor-korkoon sidotun lainan korko tarkistetaan valitsemasi euriborin korkojakson pituuden mukaan.
Esimerkiksi: Jos olet valinnut lainaasi viitekoroksi 6 kuukauden euribor-koron, niin korko tarkistetaan 6 kuukauden välein. Pankin marginaali pysyy normaalitilanteessa tässä yhteydessä samana.Lue lisää prime-korosta ja euribor-koroista Ovikoodin aakkosista.

Viitekoron valinta

Lainaneuvottelussa sinun pitää päättää, mitä viitekoroksi omaan lainaan. Valitsetko viitekoroksi esimerkiksi prime-koron vai 6 tai 12 kuukauden euribor-koron? Kun teet päätöstä viitekorosta on syytä olla perillä korkomarkkinoista sen verran, että ovatko korot laskussa vai nousussa. Korkojen ollessa laskussa on koron lyhyestä, esimerkiksi 6 kuukauden, tarkastusvälistä hyötyä. Silloin korko reagoi nopeasti laskeviin korkoihin. Laskevien korkojen aikana viitekoroksi edullisin valinta on 6 kuukauden euribor tai sitä lyhyempikin euribor-korko, jos pankit sellaisia myöntävät. Kun korot ovat nousussa, niin pidemmästä tarkastusvälistä on etua. Vanha alempi korko on tällöin pidempään voimassa ja edullisin valinta viitekoroksi on 12 kuukauden euribor, joka onkin yleisin ja käytetyin viitekorko.

Miten suojautua koron nousulta?

Lainaa ottaessa moni asiakas saattaa pohtia, miten käy kun korot nousevat. Varsinkin nyt, kun korot ovat alhaalla ja korkojen nousu on väistämätöntä talouden elpyessä. Korkojen noustessa lainan kuukausittainen lyhennyserä saattaa karata ja laina-aika pidentyä merkittävästi. Korkojen nousuun ja siihen varautumiseen on olemassa ratkaisuja. Voit sopia omalle lainallesi korkokaton tai kiinteän koron. Yksi vaihtoehto on säästää lainanmaksun ohella ja varautua sillä tavalla tulevaan.

Lainaan kiinteä korko?

Voit sopia lainallesi kiinteän koron tai korkokaton. Kiinteän koron tai korkokaton voit sopia 3 – 10 vuodeksi pankkisi käytäntöjen mukaan. Kiinteäkorkoisessa lainassa korko on koko laina-ajan sama. Se voi olla parhaimmillaan erinomainen vaihtoehto suojautua korkeilta koroilta tai sitten se voi osoittautua sinulle epäedulliseksi.

Esimerkki tilanteesta, jolloin kiinteäkorkoinen asuntolaina toimii erinomaisesti:
Asuntolainojen kokonaiskorot liikkuvat tällä hetkellä (huhtikuu 2013) noin 2 prosentin tasolla. Jos nyt sovit itsellesi kiinteän koron esimerkiksi 2,5 % prosentin tasolle 7 vuoden ajaksi ja korot nousevatkin 5 prosentin tasolle esimerkiksi parin vuoden päästä. Voitat korkokuluissa selvästi, kun maksat markkinakorkojen sijaan vain 2,5 prosentin korkoa.

Esimerkki tilanteesta, jolloin kiinteäkorkoinen asuntolaina ei toimi erinomaisesti:
Esimerkiksi jos sovit kesällä 2008 lainasi kiinteäksi koroksi 5 prosenttia seuraavan 7 vuoden ajaksi. Tämän jälkeen korot lähtivät voimakkaaseen laskuun ja korot ovat alhaalla edelleen. Maksat tällä hetkellä kallista korkoa asuntolainastasi, kun asuntolainojen korot liikkuvat noin 2 prosentin tasolla ja sinun lainakorkosi on 5 prosenttia.

Kiinteäkorkoinen laina on joustamaton verrattuna korkokattoon. Kiinteän korkojakson purkaminen maksaa ja se voi tulla kalliiksi kesken korkojakson. Tällä hetkellä korot ovat historiallisen alhaalla, joten nyt kiinteäkorkoinen laina voi olla järkevä valinta. Kiinteä korkotaso määritellään lainan nostohetkellä. Kiinteästä korosta voit lukea lisää Ovikoodi aakkosista

Vaiko sittenkin korkokatto?

Kun olet valinnut lainaasi korkokaton, ei lainan korkosi nouse sovittua korkotasoa korkeammalle, vaikka markkinakorot nousivat reippaastikin. Muuten lainasi korko seuraa markkinakorkoja ja yleisen korkotason laskiessa, laskee myös sinunkin korkosi. Jos olet kiinnostunut korkokatosta, se kannattaa ottaa esimerkiksi nyt eikä sitten kun korot ovat lähteneet edes pieneenkään nousuun. Korkokaton voit ottaa sekä uuteen että vanhaan lainaan.

Mitä korkokatto maksaa?

Korkokaton hintaan vaikuttaa korkokaton pituus, valittu korkotaso, lainamäärä, markkinatilanne ja pankin strategia.
Ovikoodi.fi kysyi korkokaton hintaa Osuuspankista 11.04.2013 seuraavilla ehdoilla:

  • Lainamäärä 100 000 euroa
  • Korkokattojakson pituus 5 vuotta
  • Valittu korkotaso 2,5% p.a.

Halutuilla ehdoilla korkokaton hinnaksi muodostui 2170 euroa (11.04.2013).

Korkokattomaksu maksetaan lainan noston yhteydessä. Tarkista päivän hinta korkokatolle omalle lainallesi omasta pankistasi. Voi tutustua tarkemmin korkokattoon aakkosissamme.

Säästä lainan maksun ohella

Asuntolaina-kolikkojaYksi erinomainen tapa varautua esimerkiksi koron nousuun, elämän yllättäviin menoihin tai vaikkapa ihan vaan elämästä nauttimiseen on säästäminen lainamaksamisen ohella. Jos tämä tuntuu mahdottomalta ajatukselta ja sinusta tuntuu, ettei tähän ole varaa, niin juuri silloin olet tämän tarpeessa. Pienennä lainan kuukausilyhennyserää esimerkiksi 100 euroa kuussa ja laita vapautuva 100 euroa säästöön. Tällä toimenpiteellä laina-aika pitenee jonkin verran, mutta saat kerättyä itsellesi vararahastoa, jota voit tarvittaessa käyttää. Kun laina on maksettu, on säästöön kertynyt mukava summa rahaa, jos et ole niitä käyttänyt.

Takaisinmaksuturvat

Korkojen nousun lisäksi on hyvä varautua myös muihin riskeihin, ettei perheen taloustilanne kärsi esimerkiksi lainanottajan työttömyyden ja sairauden aikana tai kuoleman takia. Pankit tarjoavat näihin riskeihin erilaisia takaisinmaksuturvia, joiden avulla maksetaan pois osa lainasta tai jopa laina kokonaan pois. Kysy halutessasi näistä lisää omasta pankistasi, elleivät he sitä lainaneuvottelun aikana tarjoa. Yksityiskohtaista tietoa lainaturvasta saat aakkosistamme.

Takaisinmaksu eli lainan lyhennys

Lainaneuvottelussa sovit pankin kanssa lainan takaisinmaksuajan pituuden ja lyhennystavan. Yleisimmin käytetty lyhennystapa on tasaerälyhennys, jolloin kuukausittaiset lainanhoitokulut pysyvät koko laina-ajan samana, vaikka korko vaihtelisi. Laina-aikasi vaihtelee tällöin koron vaihtelun mukaan. Elämäntilanteesi mukaan voit pitää lyhennysvapaata tai vaikkapa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Lyhennysvapaa tarkoittaa sitä, että et lyhennä lainaasi. Maksat ainoastaan lainasi korkoja lyhennysvapaasi ajan. Keskustele ja sovi näistä maksusuunnitelman mahdollisista muutoksista pankin kanssa jo neuvotteluvaiheessa. Pankeilla voi olla jotain ehtoja näiden suhteen, mutta kaikki ovat neuvoteltavissa. Asuntolainan takaisinmaksuerä koostuu varsinaisesta lainan lyhennyksestä ja koron maksusta. Asuntolainan voit maksaa pankille takaisin usealla tavalla.

Asuntolainan lyhennystavat

 

TasaerälyhennysAsuntolaina-kaavio

Yleisin lyhennystapa on tasaerälyhennys. Tasaerälyhennyksessä velallinen maksaa saman määrän joka kuukausi. Lyhennys sisältää siis lainan lyhennyksen ja lainan koron. Tasaerälyhennyksessä maksetaan suhteessa enemmän korkoa kuin varsinaisesti lyhennetään lainaa. Kun viitekorko muuttuu, myös maksuaika muuttuu. Kun valitse lainasi tasaerälyhennyksen, sinun on helppo arvioida tulojasi ja menojasi. Lainanhoitoon menee joka kuukausi sama summa.

Tasalyhennys

Tasalyhenteisessä asuntolainassa maksetaan joka kuukausi saman verran lainaa. Kuukausittainen maksuerä muuttuu joka kuukausi. Kun jäljellä oleva kokonaislainamäärä pienenee, niin myös koron osuus vaihtelee joka kuukausi. Laina-aika pysyy tasalyhenteisessä lainassa samana, mutta maksuerä pienenee laina-ajan loppua kohti mentäessä. Tämä lyhennystapa voi olla laina-ajan alussa taloudellisesti raskas, kun lainapääoma on suurimmillaan, mutta joka kuukausi lyhennyserä on aina edellistä pienempi.

Muuttuva annuiteetti

Jos lyhennystapasi on muuttuva annuiteetti, niin lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Maksuerä suurenee, jos korko nousee ja vastaavasti jos korko laskee, niin maksuerä pienenee. Laina-aika pysyy koko ajan samana.

Kertalyhennys (ns. bullet laina)

Asuntolainojen yhteydessä käytetään lähes poikkeuksetta edellä mainittuja lyhennystapoja, mutta joissain voidaan lyhennystavaksi valita myös kertalyhennys. Kertalyhennyksessä maksetaan laina-aikana ainoastaan korkoja ja koko pääoma maksetaan takaisin viimeisenä takaisinmaksupäivänä.

Muuta huomioitavaa

Mikäli sinulla on aikaa ja mahdollisuuksia, voit kysyä lainatarjoukset oman pankkisi lisäksi myös muista pankeista.
Kysy tarjouksia ja vertaile pankkeja.Voit vertailla eri pankkien välisiä tarjouksia ja valita sitten juuri sinulle sopivan tarjouksen. Älä tuijota lainatarjouksissa pelkästään pankin perimää marginaalia, vaikka se olennainen asia onkin. Huomioi myös muut kulut, mitä esimerkiksi lainan hoidosta ja esimerkiksi maksusuunnitelman tai viitekoron muutoksesta peritään. Näissä voi olla isojakin eroja. Monilla pankeilla on myös erilaisia bonus- tai kanta-asiakasjärjestelmiä, joiden kautta voit saada alennusta pankkipalveluista ja vakuutuksista tai saada ne jopa ilmaiseksi. Ota asuntolainapäätöstä tehdessäsi kokonaisuus huomioon. Kyse on pitkäaikaisesta jopa vuosikymmenien mittaisesta yhteistyöstä.
Muista! Mikään ei ole lopullista. Pankkeja voit kilpailuttaa myös myöhemmin, jos et ole tyytyväinen nyt valitsemaasi pankkiin.